农村中小银行服务实体经济特色金融产品案例（三）
作者： 上传时间：2024-06-27 16:07:33
乡村振兴助“三农”普惠金融遍云岭
云南省农村信用社联合社
【专家点评】
该信用社为全省农户量身打造信用卡产品“金碧乡村振兴卡”，填补了全省农民信用卡金融服务空白，配置多项优惠及增值服务，创新特色分期模式，有效控制发卡风险，得到农民群众广泛好评。
一、发卡背景
云南省农村人口2978.6万，占全省人口的64.8%。2020年第一产业生产总值5920.52亿元。在云南省“十四五”规划“全力打造世界一流‘绿色食品’”“巩固拓展脱贫攻坚成果”“深人实施乡村振兴战略”“加快推荐新型城镇化和区域协调发展”等方针政策作用下，农村市场金融服务需求空前旺盛。
金碧乡村振兴卡于2017年面市，是云南省农村信用社联合社（以下简称云南农信社）为更好践行服务“三农”宗旨，助力国家乡村振兴战略，在对云南省农村金融需求进行充分调研的基础上，为全省广大农村客户量身打造的信用卡产品，是云南省首张针对农户发行的信用卡，也是全国农信系统创新推出的首张乡村振兴主题贷记卡产品，该卡为农户涉农生产和日常生活的支付结算、现金透支、涉农意外保险、法律、医疗咨询服务等需求提供“一揽子”解决方案，凭借“申请便捷、最惠待遇、用款自助、还款灵活”的特点和优势，切实为农户解决“融资难、融资贵”的问题。
二、业务表现
云南省农业农村人口众多，为客户提供符合农村客户支付结算习惯和收入特征的卡产品，既是乡村振兴战略的要求，更是云南农信社持续做好“三农”服务的有效抓手，也是体现云南农信社会责任的有力担当。
金碧乡村振兴卡自发行以来，受到了全省农村客户的广泛认可与好评，截至2023年第三季度末，该卡累计发行量超196万张，授信总额突破300亿元，已覆盖云南农户总数的20%，接近云南农信社贷记卡发卡总量的一半，云南农信社依托该产品将服务“三农”主业落到实处。
三、产品特色
（一）全省首创，体现“金融普惠”，填补了云南省农民信用卡金融服务空白
“金碧乡村振兴卡”是云南省首张针对农户发行的信用卡产品，具备“先消费、后还款”的信用卡基本功能，农户既可刷卡消费，又能支取现金；既可线下购买，又能网上支付；除用于日常消费外，根据相关政策，该卡资金用途支持用于“生产经营”，极大地满足了农户各类信用消费需求，使云南省广大农民朋友享受到了普惠金融带来的便利和实惠。
（二）配置多项优惠及增值服务，体现“特惠属性”，解决农户后顾之忧
金碧乡村振兴卡持卡人可享受透支利率万分之三点五的低息、56天的超长免息期、免行内溢缴款取款手续费、低年费（20元/年，每年刷满3次或累计满2000元可免次年年费，附卡免年费）、分期费率优惠等多项费率优惠，还免费提供涉农意外保险等增值服务，是一张农户专享超值优惠的信用卡。
（三）创新特色分期模式，贴近客户需求，最大限度地降低农户还款压力
考虑到农户不同于城市居民按月领工资的资金流转形式，金碧乡村振兴卡创新推出了每期仅需偿还1%本金，最长3年的分期还款计划，最大限度地降低了农户还款压力，贴合农户资金回笼周期。同时，考虑农村地区刷卡消费环境尚不健全，该卡强化了预借现金的功能，单日透支取现最高可到1万元。除此之外，金碧乡村振兴卡还具有“按日贷”现金类分期功能，可满足农户资金“实时到账，按日计费，到期还本”的需求，且提供优惠费率政策，切实为农户解决“融资难、融资贵”的问题。
（四）“精准发卡，审慎授信、动态管理”相结合，有效控制发卡风险
金碧乡村振兴卡利用大数据重点对我社已建档评级授信农户实行发卡。通过贷记卡进件审批系统、大数据风控决策平台自动查询解析客户人行报告、行内风控数据（行内贷款还款记录、“黑名单”、司法查控情况等），系统根据部署的风控规则进行自动准入，高风险客户由系统直接拒件。同时坚持“审慎、就低、注重客户培养”的授信原则，在农户建档评级授信总额度内与农户贷款进行额度共享授信，控制单户最高授信额度，有效控制风险；在卡片核发后，对持卡人的资信实行动态管理，持续调整卡片授信。
四、口碑实例
金碧乡村振兴卡首发即受到了云南省各新闻媒体的广泛关注，产品问世以来得到了农民朋友的热烈欢迎和广泛好评，在2017年6月30日玉溪华宁县举行的首发仪式上，茂地村的村民李女士说，“做梦也没想到，农村信用社会向农民发行专用的贷记卡”。
（一）“贷”通销路助力脱贫攻坚
怒江州兰坪县河西乡三界村，26岁的普米族小伙小杨退伍回到家乡开办合作社，带领村民一起养殖黑山羊。扩建养殖场地后，小杨急需购买运输车辆，了解到这一情况，兰坪县农村信用合作联社工作人员及时小杨核发了一张金碧乡村振兴贷记卡，让他顺利地支付了购车分期首付款，解决了他的燃眉之急。小杨高兴地说：“买了车后解决了送货问题，销量增加了，销路也更宽了，没想到我们农民也能用上信用卡消费！”目前他的合作社黑山羊养殖规模达100多只，直接带动村里13人实现脱贫“摘帽”。
（二）“贷”来实惠促进增效创收
昌宁县柯街镇芒赖村村民老李近年来在当地农信社的支持下，发展起了种植、养殖产业，家里还开了一个经营农资销售铺面。在逐渐地富裕起的同时，烦恼也随之而来，产业多了，资金需求也大了，中长期资金需求可以贷款，但短期资金周转十分不便。自从有了金碧乡村振兴卡，在农资需求旺季，他进城进货时直接刷卡消费，卖完货后赶在免息期结束前再把款还上，不但不用垫本钱还不用出一分利息；就算超过了免息期，还可以申请“按日贷”，资金实时到账，用一天算一天的费用，比贷款还便宜。2023年老李又在家里的10亩地上种植起了产值更高的坚果，当地农信社计划为他进一步提高卡片授信额度，支持其发展新产业。
（三）“贷”动产业实现农旅联合
昆明宜良九乡的麦地冲村，是一个只有50户、171口人的小山村，宜良县农信社作整个九乡唯一的金融机构，2020年8月20日“乡村振兴整村授信”示范村授牌仪式上为该村整村授信，并现场发放金碧乡村振兴贷记卡。此次授信惠及麦地冲村全村50户农户以及一家乡镇企业，授信金额为1050万元，有效缓解麦地冲村农户融资难题，为当地农业发展和农民增收注入金融动力。麦地冲村引进彩色水稻，以红土为画布，以彩稻为画笔，在田野间勾画成精美画卷，被列为昆明市都市驱动型乡村振兴创新实验区示范村。
金碧乡村振兴卡是云南农信社坚守支农支小、深耕“三农”的创新金融产品，以农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足为主攻方向，围绕“米袋子”“菜篮子”、美丽乡村建设、高原特色农业建设创新金融供给方式，为巩固脱贫攻坚成果注入金融动力，纵深推进乡村振兴战略，发挥云南农信社“农村金融主力军”作用。
注：本案例被中国金融出版社《农村中小银行服务实体经济特色金融产品选编》收录，供各会员机构学习参考。
上一篇：已经是最前一篇了
.jpg)
