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多年来，玉溪依托资源优势，培育发展了红塔集团为代表的一批产业支柱，经济社会稳步提升。2011年，全市国民生产总值876.6亿元，地方财政收入96.5亿元(财政总收入343.5亿元)，固定资产投资422.5亿元。玉溪作为一座发展中的城市，综合经济实力在西部城市中始终位居前列，高等级公路网、能源等基础设施建设得到长足发展，是西南地区最具发展前景的城市之一。

近年来随着产业转移的不断推进，带动了西部地区产业布局和当地产业结构的升级换代，已成为西部地区新的经济增长点，从玉溪情况看，以新型工业化为主线，通过县域经济、园区经济、民营经济“三大战役”，在“十二五”建成国家级卷烟及辅料基地、全国著名的数控机床制造基地、全国著名的生物医药生产基地、西南陶瓷生产基地、全国重要的贵金属回收加工基地、面向南亚和东南亚的重要食品出口基地。在同业竞争激烈、产品、服务方式趋同的环境下，如何根据客户需求实施产品创新、实现建设银行效益最大化，成为我们迫切需要思考和研究的问题。

二、玉溪产业集群的发展概况

为实现玉溪新型工业化发展之路，玉溪提出“十二五”期间建成10个工业园区；实现园区工业总产值1500亿元，增加值665亿元，利润90亿元，税金350亿元；省级园区增加值年均增长25%以上，培育1个工业总产值上1000亿元、培育1个工业总产值上500亿元、3个工业总产值超过100亿元的园区；就业人数达15万人以上的工业园区发展目标。

1.红塔工业园区：集聚烟草及配套、新材料新能源、生物制药、光电子、食品加工、高新技术开发、纸制品等产业，通过产业升级，跻身国内先进技术水平。

2.研和工业园区集聚钢铁、数控机床、铸造、光热能源装备、物流、信息等产业，力争建成国家级生态工业园区。

3.通海五金机电特色园区将集聚五金机电、彩印包装、食品加工、物流等产业，建成“专、精、特、新”，知名品牌荟萃的省级特色园区。

4.易门陶瓷特色工业园区集聚建筑陶瓷、有色金属、建材、石化深加工、食品加工等产业，建成西南地区最大的建筑陶瓷生产基地和创建省级工业园区。

5.华宁化工循环经济特色工业园区集聚精细磷化工加工、工艺陶、建筑陶、建材、食品加工、造纸及纸制品、装备制造等产业，建设成为高效、环保的磷化工研发生产基地，争创省级工业园区。

6.新平矿业循环经济特色工业园区集聚铁矿、铜矿采选、矿冶产品精深加工、食品加工、生物资源加工、新材料新能源等产业，争创省级工业园区。

7.江川龙泉山生态工业园区集聚食品加工、纸制品、生物资源深加工等产业，将建成农产品加工出口聚集区，逐步向高新技术产业过渡。

8.澄江工业园区集聚精细磷化工加工、新型建材、食品加工等产业，创造承接产业的良好条件，发展科技含量高和附加值高的产业。

9.峨山移民再就业工业园区将集聚钒钛钢、铁及深加工、铸造、食品加工、生物资源深加工等产业。

10.元江镍产业特色工业园区依托大企业大集团，做好镍资源开发利用，充分利用热区资源，做好、做强生物资源加工产业。

三、工业园区是产业集群发展的重要平台

工业园区是世界发达国家和我国发达地区加快工业化进程的成功模式，世界上最早的产业园区是200年前诞生的英国曼彻斯特纺织工业园区，稍后的德国鲁尔工业区，则是德国也是世界著名的重化工工业园区。进入20世纪，伴随着新一轮工业化浪潮的兴起，多种类型的产业园区有如雨后春笋，美国的硅谷、英国的剑桥高技术区、法国的索菲亚安蒂波里斯技术园都是世界著名的产业园区。自1979年蛇口工业区创建，我国产业园区建设已经走过30多年历程。实践证明，凡是产业园区集中的地方，就是工业化进程最快，工业化、市场化程度最高的地方。一个以产业园区建设为标志的工业化浪潮正在国内兴起。

今后一段时期，是全面加快建设小康社会步伐，建设开放富裕文明幸福玉溪的关键时期。加快产业园区发展，对推动我市跨越发展具有重要意义。为此玉溪以国家实施西部大开发和东部产业向西部转移、云南省建设桥头堡战略机遇，加快工业结构调整，促进产业聚集，提高土地、能源基础设施的综合利用率，吸收借鉴国内外工业园区的开发建设经验，全力推进新型工业化进程。

四、玉溪产业集群的现状

园区经济成为玉溪工业发展的强大引擎，随着工业园区产业聚集效应进一步增强，特别是在当前工业经济增速放缓、增长乏力的情况下，园区经济对工业经济的拉动作用更显突出。截至2012年6月底，全市工业园区累计完成工业产值476.32亿元，占全市工业总产值的比重达74%，对工业经济的贡献率达76.7%，拉动工业总产值增长7.2个百分点。

玉溪工业园区经过多年建设发展，到2011年末，全市共规划建设10个工业园区，其中：红塔工业园，2012年9月经国务院批准成为国家级高新技术开发区，研和、通海、新平、易门3个工业园已成为省级工业园，峨山、华宁等工业园已通过评审。目前红塔园区已基本形成以烟草及配套、新能源新材料食品加工为主的产业聚集格局；研和园区围绕新兴钢铁，启动钒钛钢项目延伸钢铁产业链，并且依托数控产业，形成产、学、研为一体的数控产业体系，打造全国知名数控机床基地；通海园区已形成五金机电、食品加工、彩印包装为主的产业聚集格局，同时易门、澄江、元江园区也着力打造陶瓷、磷化工循环、镍等产业聚集。

到2011年末，玉溪市入园企业达到583户，10大工业园区完成工业产值981.65亿元，占全市工业总产值的比重达73.4%；实现工业增加值455.34亿元，占全市工业增加值的比重达83.9%；工业园区的建设发展有力的带动了当地工业方式的巨大转变、经济结构调整、城市化进程，推进地方经济的可持续发展。

玉溪10个工业园区内的产业集群，以国内外龙头骨干企业为主导，特别是卷烟配套、生物医药、新型材料、数控机床等行业的生产工艺保持国际领先水平，有的企业承担了多项国家科技重大专项、国家863计划项目和国家科技开发项目。突出高科技、绿色产业基础上凝聚科技力量，提升企业自主创新能力。从近期工业园区实施的项目看，主要有：红塔集团 “5211”品牌发展项目、贵研铂业贵金属二次资源利用产业化项目、澄江华荣水泥与中国建材实现了重组。总体看玉溪辖内的工业园区未出现淘汰落后的企业、未出现产能过剩、也没有出现污染严重的企业。

各园区重视发展与环境保护相结合，引导企业加大环保投入，支持引进产业升级与节能减排的项目。重点工业企业污染物排放率、工业固体废物处置利用率、园区生活污水集中处理率均达到100%。园区的集聚效应和吸引力逐步凸显，为实现全市经济持续、快速、健康发展奠定了坚实的基础。

五、以园区建设为切入点，以支持产业集群发展为纽带，促进银行各项业务的发展

按照“项目向园区集中、产业向园区布局、城镇向园区延伸”的发展思路，工业园区将是地方经济发展的新亮点，成为各金融机构纷纷涌入的聚集地，在金融业务同质化的竞争格局下，实现园区、企业及银行的共同发展，是我们急需面临的现实问题，在调研基础上拟采取以下措施，发挥银行整体优势，促进银行业务有所突破。

1．积极争取金融产品的创新或试点。

通过对各工业园区的走访了解，各支行普遍存在业务拓展难、相关的激励措施还有待细化，“做不了，难介入”成为基层行普遍存在的问题，西部地区的发展现状与现行的信贷政策难免存在不一致。特别是“低丘缓坡开发”的实施与银行现有的“土地开发贷款”发生了不一样的变化，若继续按照原来的政策制度进行项目申报，银行的业务拓展仍然举步维艰，因此积极争取上级行的政策倾斜或业务试点较为迫切，同时，对产品进行创新，进行量身定做。在风险可控，满足监管的前提下，把客户的需求与银行的业务发展有机结合，才能实现银行效益最大化，否则现有的政策制度束之高阁，业务拓展的步伐滞后。

因此，在政策或产品的助推下，加大对各工业园区“低丘缓坡开发”的信贷投入，发挥其杠杆作用。前提是总量控制，风险缓释措施可行，还贷来源由园区土地收益或其他资金偿还，其资金运行顺畅。与各园区建立好良好的合作基础，园区将入园项目优先推荐给银行，银行根据项目情况，开立账户，按照企业经营及市场情况，有选择的进行产品配置。通过低丘缓坡开发为银行业务跟进发挥撬动作用，一方面对支行的现有的负债业务进行加固，另一方面在网点布局、人员培训等方面加以完善，增强业务发展的后劲使银行金融服务全方位有效覆盖，实现个人业务、对公业务整体联动发展。

2、根据行业特点制定灵活的产品定价政策。

从获得银行贷款的企业看，大型企业贷款利息执行人民银行基准利率或上下浮动较小，而小微企业执行基准利率上浮15-30%，企业融资成本不低。虽然财务成本费用在单位成本中的占比在3-4%，对企业的产品成本影响有限。但在同等条件下，企业面对多家金融机构的选择时，银行的竞争优势有时难以体现。

从入园企业的行业看，“制造业”占比达95%以上，目前受外部经济环境的影响，制造业的盈利水平普遍不高，主要依靠规模效应实现盈利。围绕一个产业的龙头客户，对其相关中小企业联动营销，不依靠一个客户来实现银行效益而是瞄准一个产业集群一批客户的总体贡献度。因此对有市场、有核心竞争力的企业应给予适当的定价倾斜。

3、在风险可控的前提下，不断优化业务操作流程。

银行信贷业务是开展其他金融服务的基础和平台,“能不能贷，能贷给多少，需要多长时间”已成为信贷业务的三问，进行业务流程的优化也是增强市场竞争能力的重要举措。针对不同客户的需求，提供多种服务方法或方案，才是解决的关键。 “优化运行流程，提升服务效率”，成为业务发展、风险控制提供有力的支撑与保障，实现业务高效运行。

为此，业务流程优化需从价值最大化入手，突出客户至上的服务理念，充分发挥产品创新、批量营销、独树一帜的服务手段，把低附加值、不能体现优势的流程进行调整。以客户为中心突出西部地区、欠发达地区特点，确保业务处理上的灵活性、及时性。

在业务受理上按照低风险客户、其他风险客户进行甄别，经过审核确认，低风险业务由基层行完成流程审批并直接办理相关业务。对中高风险客户，积极探索推行“预审批”、“会商”等制度。旨在建立信贷经营、风险管理、信贷审批的部门间纵横联动沟通的会商机制，在项目报批前信贷审批人员根据项目实际提前介入，就其关键风险点的揭示及控制措施的确定等方面进行会商，对于重点优质客户和项目，建立绿色通道申报、审批制度，达到精准营销、一次作业的目的。

七、结束

业务创新是业务发展的动力，从西部地区产业集群的实际出发进行金融创新，很多领域苦于找不到有效的风险控制方法而难以涉足，金融服务远不能满足市场需求。因此做好金融服务，特别要注意创新综合性的金融解决方案，还应提供债券、外汇和资本市场的全面金融服务，满足工业园区的融资需求。
（作者：中国建设银行云南玉溪分行卯海滨）
（请勿转载）

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