农村中小银行服务实体经济特色金融产品案例（一）
作者： 上传时间：2024-06-27 16:05:00
“贷免扶补”为创业者“贷”来希望
云南省农村信用联合社
【专家点评】
该联社扎实做好创业担保贷款工作，向创业扶持对象发放最高额度20万元、最长期限3年、财政贴息的信用贷款，评价时重“信”，申贷时重“便”，跟踪时重“效”，为促创业、稳就业发挥了积极作用。
一、案例背景
稳企业保就业，金融机构不可缺位。为积极响应党中央关于“大众创业，万众创新”的号召，云南省农村信用社联合社（以下简称云南农信社）积极履行社会责任，勇于担当作为，紧紧围绕扶持创业、带动就业目标，充分发挥创业担保贷款促进创业带动就业的支撑作用，充分发挥创业担保贷款贴息资金的引导作用，用足用活创业担保贷款政策，不断优化流程，提升服务效率，快速高效地为创业者解决融资难题，使创业担保贷款工作取得了较好成效，为全省“双创”工作贡献了“农信力量”。
二、产品介绍
2009年以来，云南农信社按照省政府工作要求，创新云南省小额担保贷款的管理模式和服务方式，与省人社厅、就业局及工商联、工会、团委、妇联等承办机构密切配合，向符合创业担保贷款政策的个体工商户和小微企业主发放的，用于满足客户开展生产经营活动资金需求的贷款。申请人主要为城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官、在校高年级大学生、休学创业大学生和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民十类扶持对象，以及新市民；授信额度最高可达20万元，贷款期限最长3年，借款人自付利率为 LPR -150 个基点（按当前一年期LPR3.45%计算1.95%），剩余部分财政给予贴息；属信用贷款，借款人无须提供反担保。
三、主要做法及取得成效
（一）评价时重“信”，创新贷款产品
创业担保贷款工作关键是确保放得出、收得回，如何做好自主创业人员的信用评价至关重要。2009年，云南农信社联合省人社厅、省财政厅等部门，在创业担保政策基础上，创新推出了“贷免扶补”创业小额贷款，获得中国金融服务产品博览会“最佳微型创业金融产品创新奖”。“贷免扶补”创业小额贷款将创业担保贷款发放重点转移到自主创业人员的信用评价上，对创业人员提供免抵押、免担保、纯信用贷款。一是县（市、区）政府教育部门、就业经办机构、工会、共青团、妇联、工商联、市场监督管理局作为“贷免扶补”创业小额贷款推荐部门，对创业人员身份、资格进行审查把关。二是云南农信社联合推荐部门对创业人员、创业项目开展“双调查”，把好贷款“人口关”，建立“贷免扶补”创业小额贷款台账，联合推荐部门开展贷后管理、逾期贷款催收工作。
（二）申贷时重“便”，提高放贷效率
云南农信社引导创业人员（小微企业）在云南省中小企业融资综合信用服务平台上申请创业担保贷款，简化了贷款审批流程中多个环节，对创业担保贷款实行一次性受理、一次性调查、一次性放贷，在申请资料齐全的情况下，可实现当天完成贷款审批。同时，云南农信社工作人员利用电话、微信等平台对创业者开展“线上”咨询服务工作，使群众不出村镇即可了解贷款审批注意事项以及相关优惠政策，大大提高了办事效率，为创业者架设起创业融资的“绿色通道”。
（三）跟踪时重“效”，做好创业服务
在搞好创业担保贷款发放的同时，更加注重跟进创业服务，助推创业带动就业。云南农信社积极协同政府教育部门、就业经办机构、工会、共青团、妇联、工商联、市场监督管理局，发挥各自优势，广泛动员有创业能力的各类人员参与创业，对创业人员申请的创业项目进行初评后，由云南农信社发放贷款支持，同时提供咨询帮扶、创业培训帮扶，形成了政策扶持、创业培训、创业服务“三位一体”工作机制，为做好创业担保贷款工作奠定了政策基础。
截至2023年第二季度，云南农信社创业担保贷款余额253亿元，在全省承货金融机构中占比74%，其中：“贷免扶补”创业小额贷款余额163亿元，有效解决了创业者遇到的启动资金不足、创业成本高、资金周转困难等问题，铺就了创业“绿色通道”，带动广大群众实现就业，在促创业、稳就业中发挥了积极作用。
注：本案例被中国金融出版社《农村中小银行服务实体经济特色金融产品选编》收录，供各会员机构学习参考。
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